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　　昔日一单难求、需凭网速与运气抢购的银行大额存单，如今在持续的降息浪潮中，已然褪去了昔日耀眼的光环，全面步入低利率的新纪元。就在2025年5月，六大国有银行同步下调了存款利率，其中，三年期与五年期的产品更是齐刷刷地跌入了“1时代”。回首仅仅两年前，工商银行三年期大额存单的利率尚高达3%，如今却已腰斩至1.55%。随着2025年的脚步日益临近，岁末年初，作为国有大行的工商银行，其大额存单利率究竟如何？若将100万元本金存入三年，收益又是否令人满意？

　　经过一番细致查询，从工商银行手机银行的大额存单专区获取的最新数据显示，当前银行提供的大额存单产品，期限涵盖了1个月和3个月（利率均为0.9%）、6个月（利率1%）、1年期及2年期（利率同为1.2%），以及3年期（利率1.55%）。而五年期的大额存单产品，则已暂停发行。

　　相较于普通定期存款，大额存单的利率优势虽然尚存，但已然显著收窄。当前，工商银行普通三年期定期存款利率为1.25%，而三年期大额存单利率为1.55%，两者之间相差0.3个百分点。

　　若以100万元为本金计算，购买不同期限的工商银行大额存单，到期所能获得的利息分别为：1个月期750元，3个月期2250元，6个月期5000元，1年期12000元，2年期24000元，以及3年期46500元。以此可见，同样是100万元的本金，选择三年期大额存单，相较于普通三年期定期存款，能够多获得9000元的利息。

　　对于拥有100万元本金的投资者而言，储蓄理财的收益已然跑赢了相当一部分普通大众。除了工商银行的大额存单，市场上还涌现出多种风险较低的理财方式，为投资者提供了更为多元化的选择。

　　其中，储蓄国债便是一个理想的替代品。例如，今年最后一批发行的三年期储蓄国债，其利率高达1.68%，相较于国有大行同期限大额存单的利率高出0.13个百分点。而五年期储蓄国债的利率则为1.7%。以100万元本金为例，存满三年，储蓄国债可获得50400元的利息，比三年期大额存单多出3900元。

　　货币基金的收益率也正悄然逼近大额存单的水平。以天弘余额宝为例，其某一天的七日年化收益率已达到1.19%，这与国有大行一年期大额存单的利率十分接近。更值得一提的是，货币基金的起购门槛极低，仅需0.01元，远远低于大额存单20万元的起步金额。当然，如果拥有100万元的巨额资金，不必将全部身家押注货币基金。适度配置5万元至10万元于货币基金，能够有效保障一定的资金流动性。

　　结构性存款同样值得纳入考量。结构性存款不仅受到存款保险的充分保障，其收益更是与汇率、利率等多种市场因素紧密挂钩，能够实现“保本浮动收益”的特点。其中，挂钩黄金价格的结构性存款，预期年化收益率在1.5%至3.5%之间，对于风险偏好相对较低的投资者而言，是一个不错的选择。

　　若投资者具备一定的风险承受能力，那么纯债基金则是不错的投资方向。纯债基金主要投资于国债、金融债等固定收益类证券，特别适合将一年以上闲置资金进行配置。但需要注意的是，尽管纯债基金风险相对较低，短期内仍可能受到市场波动的影响，导致基金净值出现回撤。

　　身处低利率时代，投资者应当适时调低对存款收益的预期，并积极践行多元化的资产配置策略。建议将资金分散投资于货币基金（以保障流动性）、定期存款、保险产品以及广阔的资本市场，从而在资金的灵活性与收益性之间寻求最佳平衡。对于那些确定在未来三年内都不会动用的资金，不妨努力凑够大额存单20万元的起存门槛。而对于可能在短期内需要动用的资金，则务必优先选择“可转让”类型的大额存单。除了工商银行，储户们亦可放眼其他银行，部分规模较小的中小银行，其三年期大额存单的利率甚至能达到1.85%，不失为一个值得关注的选项。返回搜狐，查看更多